Понятие риска в страховании его оценка и управление


Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
8 (800) 500-27-29 Доб. 389
(звонок бесплатный)

Если Вы не смогли найти ответ на Ваш вопрос на страницах - просто задайте его.
Это быстро и абсолютно бесплатно!


Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
8 (800) 500-27-29 Доб. 389
(звонок бесплатный)

Риски — это объективный и неизбежный фактор любой хозяйственной деятельности. Поэтому перед менеджментом стоит задача не избегать рисков, а управлять ими и тем самым повышать эффективность деятельности компании. В настоящее время управление рисками представляет собой динамично развивающийся вид в области менеджмента. Многие западные фирмы имеют в штате должность риск-менеджера , в профессиональные обязанности которого входит обеспечение снижения всех видов риска. Риск-менеджер наряду с высшим звеном управления участвует в принятии рискованных решений и разделяет с ним ответственность за их последствия.

Имеет ли значение, в каком обществе мы в настоящее время живем: в индустриальном, постиндустриальном или информационном?

В настоящее время все большее распространение приобретает риск-ориентированное управление безопасностью на предприятиях. В первую очередь это объясняется приоритетом предупредительных мер над мероприятиями, реагирующими на произошедшую аварийную ситуацию или несчастный случай.


Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
8 (800) 500-27-29 Доб. 389
(звонок бесплатный)


Риски в страховании и методы управления ими

Данный раздел сайта создан на основе Учебного пособия Богоявленского Сергея Борисовича "Управление риском в социально-экономических системах", опубликованном в году. Подробно рассмотрены основные понятия, связанные с рисками и управлением ими в рамках организаций. Подробно описан понятийный аппарат и системы классификации рисков, общие принципы построения системы управления рисками и особенности реализации ее отдельных этапов.

Основное внимание уделяется системам управления рисками на уровне организаций предприятий, компаний , как одного из самых распространенных видов социально-экономических систем. Понятие неопределенности. Причины неопределенности. Неопределенность и наука.

Субъективная оценка возможных состояний. Общее определение риска. Субъективные и объективные аспекты риска. Структура риска. Факторы риска. Надежность проверки соответствия фактической ситуации стандартам зависит от точности формулировок и возможности измерить показатели, для которых установлены стандартные критерии. Поэтому вместо теоретических показателей риска вероятность, тяжесть, разброс стандарты чаще всего регламентируют конкретные измеряемые параметры, косвенно характеризующие качество управления рисками фактические расходы, количество аварий и инцидентов, число проверок, количество часов повышения квалификации и т.

При сравнении текущего положения и стандартов существует три возможных результата: действительность соответствует стандартам; хуже или лучше их. Любой из указанных результатов может потребовать изменения либо ситуации, либо стандартов.

Если все соответствует требованиям, то обычно корректировки не требуется. Однако, когда подобное благоденствие сохраняется достаточно продолжительное время на фоне серьезных изменений обстановки, то, возможно, стандарты деятельности просто устарели, и даже полное их соблюдение не обеспечивает достаточный уровень безопасности. Стандарты, которые не направлены на выявление наилучших методов управления рисками, могут исказить реальность, создав лишь видимость защиты.

Если наблюдается перевыполнение требований стандартов, то это может говорить о заниженных требованиях. В частности, из-за повышенного внимания к отдельным указанным в стандартах аспектам, вероятно, упускаются из вида другие влияющие на уровень риска обстоятельства, проверка которых не сейчас не регламентирована.

Однако превышение может быть вызвано просто хорошей ответственной работой конкретных сотрудников. В этом случае целесообразно их поощрение, что создаст дополнительную мотивацию сотрудников для улучшения управления рисками в организации. При отклонении практики от стандартов в худшую сторону требуется срочное и почти автоматическое усиление предусмотренных мер или проведение дополнительных мероприятий.

В ряде случаев возникает необходимость изменения самих стандартов. Это может быть вызвано различными причинами:. Очевидно, что подобные изменения происходят достаточно часто. Это делает регулярный мониторинг и корректировку обязательными элементами любой хорошей программы управления рисками.

Мониторинг является обязательным элементом системы управления рисками. Во-первых, он нужен для подтверждения, что полученные результаты управления рисками соответствуют ожидаемым.

Во-вторых, мониторинг позволяет своевременно выявить изменение ситуации и необходимость корректировки самой системы.

В процессе проверки реализации системы управления рисками, как в любом процессе контроля, можно выделить три этапа:. Стандарты первого типа определяют критерии оценки фактически полученных результатов. Это, безусловно, разумный подход, хорошо работающий в большинстве видов деятельности.

Но в управлении рисками результаты слишком сильно зависят от различных случайных событий, наступление которых не всегда определяется качеством системы. Работа риск-менеджера из года в год может состоять из одинаковых действий, мероприятий. Но в удачный год, когда ничего не произошло, ее могут признать отличной, в плохой год - неудовлетворительной.

Поэтому в данной области всегда тяжело судить по результатам вообще, а по итогам только одного года в особенности. Стандарты оценки результатов хорошо подходят для управления частыми, регулярными рисками. Так как они происходят каждый год, то можно анализировать динамику частоты и последствий до и после принятия мер. Однако управление подобными рисками чаще всего осуществляется обычными профильными специалистами на своих рабочих местах и исключается из сферы внимания риск-менеджера, который ориентирован на работу с более тяжелыми и непредвиденными опасностями.

Для автотранспортного предприятия при управлении рисками дорожно-транспортных происшествий стандарты результатов могут устанавливать такие критерии, как:. Стандарты оценки деятельности в первую очередь регламентируют, что и как должно делаться для управления рисками. При этом предполагается, что выполнение предписанных действий приведет к желаемым результатам. Они устанавливают, какие проверки, с какой периодичностью должны проводиться, как часто должны выполняться предупредительные мероприятия и т.

Учитывая фактически выполненную работу, данный подход не определяет желаемый эффект от нее. Это существенно отличается от критериев оценки эффективности других отделов организации, которые, как правило, ориентированы на достигнутый ими результат объем продаж, доля некачественной продукции, количество вылеченных пациентов и т.

В результате у руководителей предприятия может сложиться ложное представление, что служба управления рисками не дает для деятельности организации ощутимого эффекта, и сформироваться негативное отношение к ней. Для автотранспортного предприятия, рассмотренного в предыдущем примере, стандарты деятельности в части управления рисками ДТП, могут устанавливать частоту проведения инструктажей по безопасности дорожного движения в течение и проверок технического состояния транспортных средств.

Особенности механизма страхования и его применения для управления различными рисками подробно изучаются в курсе "Страхование". Здесь мы рассмотрим лишь место страхования в общей системе методов обработки риска. Традиционно страхование рассматривают как способ передачи риска по договору страхования.

Договор страхования - это соглашение, согласно которому одна сторона страховщик обязуется за обусловленную договором плату произвести другой стороне страховую выплату. Данная выплата призвана покрыть убытки от наступления определенных в договоре случайных событий.

Для выполнения своих функций страховщик объединяет все принимаемые им риски в один пул. Благодаря действию закона больших чисел, совокупный риск по данному пулу более предсказуем, чем результаты реализации каждого риска в отдельности. Это позволяет страховщику в общем случае устанавливать плату за передачу ему риска в размере меньшем, чем пришлось бы резервировать владельцу риска, если бы тот решил оставить его на собственном удержании.

Отношения между страховщиком и стороной, передающей ему риск, оформляются договором страхования. В отдельных случаях обязательное страхование осуществляется на основании закона без заключения отдельных договоров. Но в этом законе точно также как в договоре определяются условия, на которых производится страхование. Договор страхования закрепляет передачу риска в целях финансирования от одной стороны к другой.

Поэтому с юридической точки зрения страхование - это всегда передача риска. Однако, с точки зрения управления рисками и финансов важное значение имеет отношение стороны, передающей риск, к страховым фондам страховщика, формируемым для исполнения обязательств по договорам страхования. И здесь в ряде случаев можно рассматривать страхование как удержание риска или как смешанную программу финансирования, объединяющую элементы удержания и передачи рисков.

Классификация вариантов страхования как метода финансирования риска. Самым очевидным является случай, когда договор страхования заключается со страховой организацией, не имеющей никакого отношения к стороне, передающей риск.

Передающая сторона вносит плату за страхование, и страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре случайного события возместить возникшие в результате него убытки. При этом передающую сторону не интересует, где и как страховщик возьмет средства для выплаты. Более сложным с точки зрения анализа представляется случай с так называемыми "кэптивными" страховыми компаниями. Их создают отдельные крупные предприятия и финансово-промышленные группы для финансирования своих рисков.

Удержание в форме страхования имеет место, когда единственный владелец кэптивного страховщика страхует у него свои риски, а этот страховщик не передает хотя бы часть этих рисков через рынок перестрахования или через финансовый рынок другим участникам. В данном случае кэптивный страховщик может рассматриваться лишь как форма организации фонда для покрытия случайных убытков компании-владельца.

Все источники средств, которые могут быть задействованы для покрытия случайных убытков страхователя-владельца, прямо или косвенно принадлежат ему же. С точки зрения отдельного предприятия страхование в своей кэптивной страховой компании, у которой кроме него есть еще другие владельцы-члены одной группы, больше соответствует смешанной программе финансирования. Для оплаты его случайных убытков по договорам страхования могут быть использованы средства, полученные от других участников страхового фонда, то есть происходит перераспределение перенос случайных убытков.

В то же время с точки зрения финансово-промышленной группы ФПГ в целом подобное страхование без использования перестрахования может рассматриваться как удержание, поскольку все средства предприятий-участников группы являются "внутренними" источниками.

Если же часть рисков кэптивного перестраховщика передается за рамки группы через механизм перестрахования или через финансовый рынок с использованием ценных бумаг или производных инструментов со страховой составляющей , то для ФПГ в целом и для каждого предприятия в отдельности такое финансирование риска соответствует смешанной схеме.

Близкой к чистой передачи риска с использованием кэптивной компании является схема, когда данный страховщик действует как "фронтирующая" компания. Практически весь риск, принятый по договору страхования, он передает в перестрахование. На собственном удержании может оставаться всего нескольких процентов.

Свои расходы на оценку риска и оформление договора страхования фронтирующий страховщик покрывает за счет перестраховочной комиссии. А при наступлении страхового случая почти все средства для оплаты убытка он получает от того перестраховщика, которому передал риск.

В течение всего процесса страхования и урегулирования убытков страхователь-владелец общается только со своим кэптивным страховщиком.

Для него он является той внешней частью "фронтом" , за которой скрывается весь механизм передачи рисков в перестрахование порой достаточно сложный и многоуровневый. Варианты создания и использования кэптивных компаний существенно различаются по странам. В отечественном страховом секторе также присутствуют страховые организации, основной задачей которых является страхование рисков материнской нестраховой компании или групп компаний.

Однако они одновременно предоставляют страховые услуги физическим и юридическим лицам, не имеющим отношения к их владельцам. В результате в рамках страхового фонда этих компаний происходит перераспределение риска, и убытки по договорам страхования рисков материнской компании могут частично оплачиваться за счет страховых премий полученных от "посторонних" страхователей.

Кроме того, российские кэптивные компании традиционно широко используют перестрахование, поскольку принимают на страхование от владельцев крупные риски, превышающие их возможности по собственному удержанию. Поэтому в России страхование в кэптивной компании для их владельца может рассматриваться как смешанная программа финансирования рисков.

Передача перенос риска - разделение с другой стороной бремени потерь или выгод от риска. Это очень важный, но и одновременно достаточно сложный метод обработки риска.

В нем участвуют, как минимум, две стороны. Иногда участников значительно больше и отношения между ними, возникающие в процессе перехода риска, не являются столь прозрачными.

Кроме того, сама возможность и способ оформления передачи может быть строго регламентирован законодательством. При передаче риска в целях регулирования другой принимающей стороне, как правило, передается сама возможность наступления неблагоприятного случайного события.

Чаще всего это происходит путем передачи объекта или процесса, с которым связано существование риска. В результате, если риск реализуется, убытки а, следовательно, и необходимость их покрывать возникают у принимающей стороны.

При передаче риска в целях финансирования возможность наступления случайного убытка остается у передающей стороны.

Страхование. Автор: Самсонова И.А., редактор: В авторской редакции

Аварийный сертификат служит только свидетельством убытка и не предполагает его обязательную выплату. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения. Анализ заключается в тщательном изучении объекта страхования и всех обстоятельств, связанных с риском. Анализ включает оценку максимально вероятного убытка, оценку частоты, серьезности и характера воздействия рисков на объект страхования, методы обнаружения и защиты, вероятность возникновения рисков по времени, способы спасения и рекомендации. Данные услуги предоставляются при наступлении страхового случая в натуральной форме или в виде денежных средств через медицинское, финансовое и техническое содействие. Содержит их подробную характеристику.

Методы оценки рисков

Каждое стихийное бедствие, несчастный случай рассматриваются как опасность, затрагивающая предметы труда, в связи с чем возникает страховое отношение, то есть объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Без наличия соответствующего риска нет страхования, поскольку нет страхового интереса. Содержание риска и степень вероятности его определяют содержание и границы страховой защиты. Риск существует на всем протяжении действия договора страхования.

Понятие и классификация рисков в страховании

Редакционно-издательские услуги Международные публикации Бесплатные вебинары. Риски в страховании и методы управления ими Предыдущая статья Следующая статья. Авторы: Н. Осадчая , О. Библиографическое описание статьи для цитирования:. В статье рассматривается актуальная проблема управления рисками в страховании. Рассмотрены виды рисков применительно к отрасли страхования, систематизированы некоторые ключевые подходы к оптимизации рисков страхования с учетом влияния факторов риска. Ключевые слова: анализ , страхование , денежный поток , оценка стоимости бизнеса , доходный подход. Войдите или зарегистрируйтесь , чтобы комментировать.

Ваш IP-адрес заблокирован.

Автореферат - бесплатно , доставка 10 минут , круглосуточно, без выходных и праздников. Пилипчук Александр Александрович. Экономико-статистические модели оценки рисков страховых компаний : диссертация Глава 1.

Автореферат - бесплатно , доставка 10 минут , круглосуточно, без выходных и праздников.

Управление рисками как реализация желания большего контроля над событиями, которые еще не произошли, но могут произойти, существует с незапамятных времен. Одним из первых документальных свидетельств формализованного управления рисками, дошедших до нас, является свод законов Хаммурапи [1] датируемый приблизительно г. Различные статьи этого свода законов устанавливали коллективную ответственность по убыткам в товариществах, освобождали от уплаты процентов по ренте в случае стихийных бедствий, а также регламентировали страхование перевозки грузов морским транспортом в дополнение к обычному займу на снаряжение флота заемщик платил дополнительный страховой взнос, который освобождал его от уплаты залога в случае потери флота в катастрофе или в результате пиратства. Традиции междуречья в Средние века были продолжены торговыми гильдиями Генуи, затем Англии, а в дальнейшем получила распространение во всем мире.

Дополнительные измерения управления рисками

Данный раздел сайта создан на основе Учебного пособия Богоявленского Сергея Борисовича "Управление риском в социально-экономических системах", опубликованном в году. Подробно рассмотрены основные понятия, связанные с рисками и управлением ими в рамках организаций. Подробно описан понятийный аппарат и системы классификации рисков, общие принципы построения системы управления рисками и особенности реализации ее отдельных этапов. Основное внимание уделяется системам управления рисками на уровне организаций предприятий, компаний , как одного из самых распространенных видов социально-экономических систем. Понятие неопределенности. Причины неопределенности. Неопределенность и наука. Субъективная оценка возможных состояний.

Понятие риска в страховании его оценка и управление

Читать текст. Приглашаем к сотрудничеству авторов научных статей. Срок публикации - от 1 месяца.

Оценка риска и страхование.

В современной экономической науке нет одного устоявшегося определения категории риск , а существует несколько традиций определения, опирающихся на разные родовые категории определения: под риском понимают антоним шанса, то есть вероятность неполучения желаемого результата, понимают также сам факт вероятного события, в результате наступления которого могут произойти только нейтральные или отрицательные последствия, понимают также ожидаемую величину ущерба, объект возможной потери, деятельность наудачу, оценки уверенности прогноза и т. Если событие предполагает наличие как положительных, так и отрицательных результатов, и в отдельных изданиях именуется спекулятивным риском , то оно исследовано экспертами не добросовестно. Эти события а не событие имеют дуальную природу и всегда! Дуальные события могут быть сопутствующими реализация шанса может повлечь за собой риск или наоборот , взаимоисключающими игра в орлянку или независимыми реализация шанса и риска не зависит друг от друга, а определяется обстоятельствами и неопределённостью. Теория управления рисками основывается на трёх базовых понятиях: полезности , регрессии и диверсификации. В году швейцарский математик Даниил Бернулли дополнил теорию вероятностей методом полезности или привлекательности того или иного исхода событий.

Риск в страховании

Понятие риска, его оценки, прогнозирования и даже управления им - таково содержание раздела. Дайте ответ на вопрос: как уменьшить риски и потери? Ответ должен состоять из двух частей, в первом из которых указываются организационные меры профилактики рисков, а во второй -программа страхования от рисков. Оценка риска представляет собой один из наиболее сложных и наименее точных элементов финансового анализа. Потребуется, как можно точнее определить все непредвиденные обстоятельства, которые могут возникнуть в будущем.

Сторона страхового риска

В статье рассматриваются виды рисков, встречающихся в области страхования. А также дается классификация рисков и методы управления ими. Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Комментариев: 2
  1. Радислав

    По моему мнению Вы не правы. Могу это доказать. Пишите мне в PM, поговорим.

  2. lirendeo

    Прошу прощения, что я вмешиваюсь, но мне необходимо немного больше информации.

Добавить комментарий

Отправляя комментарий, вы даете согласие на сбор и обработку персональных данных